Menghitung Kredit / KPR dengan Financial Calculators

Financial Calculators

Buat Anda yang saat ini akan mengajukan KPR dan belum terbiasa menghitung suku bunga efektif, saat ini sudah ada situs-situs yang memberikan perhitungan online perhitungan suku bunga efektif untuk KPR. Namun jika tidak ada jaringan internet sebenarnya ada cara yang lebih mudah dengan aplikasi financial calculators dari google playstore.Anda bisa download dari Financial Calculators

Aplikasi ini sangat berguna untuk Anda yang saat ini akan memiliki utang (kredit) atapun ingin melunasi sebagian atau seluruhnya dari utang Anda. Beberapa manfaat perhitungannya antara lain :

  1. Anda dapat menghitung cicilan Anda sendiri, sehingga Anda bisa menyesuaikan tenor kredit yang sesuai kemampuan Anda. Idealnya keuangan yang sehat adalah jika total cicilan utang Anda tidak lebih dari 30% penghasilan pencari nafkah utama.
  2. Bagi Anda yang memiliki utang, Anda dapat menghitung sisa pokok dari utang Anda, sehingga jika ada rejeki lebih Anda dapat mengurangi sisa utang pokok Anda. Dengan begitu maka ada dua hal yang bisa dipilih bisa mengurangi tenor lamanya kredit dengan cicilan yang sama atau bisa mengurangi cicilan utang dengan tenor kredit yang sama.

Ada dua cara Perhitungan bunga kredit, Pertama adalah perhitungan bunga flat dan kedua adalah dengan dengan bunga efektif.

  1. Bunga Flat

Perhitungan bunga flat adalah pengenaan bunga akan selalu sama besar sepanjang jangka waktu kredit. Jadi perhitungan bunga didapat dari pokok awal dikalikan dengan besar bunga dan tahun lamanya tenor kredit, setelah itu dibagi menurut tenor bulan lamanya kredit. Pastinya dengan cara ini pembebanan bunga menjadi lebih besar. Oleh karena itu, jangan mudah terkecoh dengan angka bunga yang dipromosikan, tanyakan juga jenis pembebanannya. Secara sederhananya pembebanan bunga flat akan kurang lebih sama dengan dua kali bunga efektif. Contohnya bunga flat 10% akan kurang lebih setara dengan 20% bunga efektif.

Contoh :

Kasus 1 (Perhitungan Bunga Flat)

Boy ingin membeli kendaraan bermotor mobil dengan harga 120juta, Boy hanya mempunyai uang muka sebesar 20 juta, sisanya yang 100 juta melalui utang dan dicicil selama 12 bulan dan dengan suku bunga 10% per tahun. Berapakah total angsuran yang harus dibayarkan per bulannya?

Perhitungan Bunga Flat

Dari perhitungan bunga flat maka besar angsuran perbulannya adalah sebesar 9.166.667 dengan rincian angsuran bunga sebesar 833.333 dan angsuran pokoknya adalah sebesar 8.333.333.

2. Bunga Efektif

Perhitungan Bunga efektif adalah perhitungan bunga tidak lagi menggunakan pokok awal, tetapi pokok terbaru setelah dikurangi angsuran yang dibayar. Akibatnya beban bunga di awal kontrak akan berangsur-angsur mengecil akibat saldo pokok hutang yang makin mengecil. Jadi dalam cicilan akan terkandung dua unsur yakni cicilan pokok dan beban bunga. Jika besar cicilan selalu sama di setiap periode cicilan meskipun komposisi porsi pembayaran hutang dan bunga berubah, maka bisa dihitung menggunakan rumus anuitas. Umumnya Bank menerapkan perhitungan bunga efektif untuk kredit jangka panjang seperti KPR.

Contoh

Kasus 2 (Perhitungan Bunga Efektif)

Si Boy ingin membeli rumah secara kredit dengan harga rumah sebesar 130juta, saat ini si Boy memiliki uang muka sebesar 30juta, sedangkan dia berniat utang KPR ke bank sebesar 100juta selama satu tahun  dengan suku bunga 10%. Maka berapa besar angsuran per bulan-nya?

Pehitungan Bunga Efektif

Dari perhitungan bunga efektif tersebut maka angsuran perbulan nya adalah sebesar 8.791.589 dengan rincian pembayaran anggsuran bunga yang makin lama makin mengecil dan cicilan angsuran pokok yang makin lama makin membesar.

Nah itu kalo ada alat bantu excell bagaimana jika tiba-tiba Anda ingin menghitung suku bunga kredit Anda hanya menggunakan smartphone Android? Seperti yang saya jelaskan sebelum nya, Anda bisa menggunakan aplikasi Financial Calculators

GAMBAR TVM

Dengan menggunakan TVM (Time Value of Money) anda dapat menghitung compounding interest bunga efektif. Untuk menghitung kredit ada beberapa pengertian yang perlu dipahami antara lain:

  • Present Value =  di isi angka pokok utang
  • Payment = di isi dengan pembayaran yang dilakukan tiap bulan
  • Future Value    = di isi dengan angka 0 yang berarti pada akhirnya utang tersebut lunas
  • Annual Rate%  = di isi dengan angka besarnya suku bunga dalam hitungan tahun
  • Periods = di isi dengan berapa lama tenor kredit yang di ambil (dalam bulan)
  • Compounding = di isi dengan monthly

Supaya gak bingung bagaimana menggunakan financial calculator untuk menghitung cicilan utang coba kita langsung ke contoh kasus 3 berikut.

Kasus 3 (Perhitungan Suku Bunga Fixed 2 tahun selanjutnya floating)

Boy ingin membeli rumah dengan harga 700 juta, saat ini Boy hanya memiliki uang sebesar 200 juta. Sisanya 500 juta menggunakan KPR dengan suku bunga fixed 8% selama 2 tahun dan tahun berikutnya floating. Boy berniat untuk mengambil kredit selama 10 tahun atau 120 bulan. Nah pertanyaannya berapa besar cicilan selama 2 tahun pertama? Dan berapa cicilan pada bulan ke-25 jika suku bunga floatingnya adalah sebesar 14%?

Nah cara nya adalah sebagai berikut anda bisa mengisi sebagai berikut:

  • Present Value =  500.000.000
  • Payment = di kosongin ini yang di cari (tekan PMT)
  • Future Value = 0
  • Annual Rate% = 8
  • Periods = 120
  • Compounding = di isi dengan monthly

Setelah itu Anda bisa tekan di PMT dengan begitu keluar angka cicilannya adalah sebesar -6.066.379,72

1

Selanjutnya kita perlu mencari berapa sisa utang pokok setelah bulan ke 24, caranya adalah dengan mengganti tenor cicilan Periods 120 menjadi 96.

  • Present Value =  di kosongin ini yang di cari (tekan PV)
  • Payment = -6.066.379,72
  • Future Value = 0
  • Annual Rate% = 8
  • Periods = 96
  • Compounding = di isi dengan monthly

Setelah itu Anda bisa tekan di PV dengan begitu keluar angka untuk sisa utang pokoknya adalah sebesar 429.123.389,64

2

Nah karena utang Pokok Si Boy adalah sebesar 429.123.389,64 dengan suku bunga yang floating menjadi 14, berapakah cicilan di bulan ke-25 ? Caranya adalah hanya perlu mengganti suku bunga Annual Rate% 8 menjadi Annual Rate% 14.

  • Present Value =  123.389,64
  • Payment = di kosongin ini yang di cari (tekan PMT)
  • Future Value = 0
  • Annual Rate% = 14 (diganti dari 8 menjadi 14)
  • Periods = 96
  • Compounding = di isi dengan monthly

Setelah itu Anda bisa tekan di PMT dengan begitu keluar angka untuk cicilan untuk bulan ke-25 adalah sebesar -7.454.517,41

3

Nah supaya untuk mengecek kembali perhitungan ini, Anda bisa menggunakan perhitungan Excel pada link ini. SIMULASI KREDIT FINANCIAL CALCULATOR

Kasus 4 (Perhitungan Ganti Suku Bunga)

Melanjutkan Kasus si Boy, jika Utang pokok si Boy saat ini adalah 429 juta, berapakah cicilan yang harus dibayarkan untuk sisa masa tenor 96 bulan, dengan suku bunga 10% dan bukan 14% ?

  • Present Value =  429.000.000
  • Payment = di kosongin ini yang di cari (tekan PMT)
  • Future Value = 0
  • Annual Rate% = 10 (diganti dari 14 menjadi 10)
  • Periods = 96
  • Compounding = di isi dengan monthly

Setelah itu Anda bisa tekan di PMT dengan begitu keluar angka untuk cicilan untuk bulan ke-25 adalah sebesar -6.509.716,40

4

Kasus 5 (Perhitungan Pelunasan Sebagian)

Melanjutkan kasus si Boy yang punya utang pokok sebesar 429juta, jika ternyata Boy punya rejeki lebih dan ingin melakukan pelunasan sebagaian sebesar 40 juta, dan suku bunga 14% dan sisa masa tenor kredit 96 bulan, berapakah cicilan yang harus dibayarkan per bulan?

Caranya adalah sisa utang pokok 429 juta dikurangi pelunasan sebagian 40juta, maka sisa utang pokok menjadi 389juta. Disini Anda hanya tinggal mengisi suku bunga Annual Rate%, sisa tenor kredit Periods.

  • Present Value =  389.000.000
  • Payment = di kosongin ini yang di cari (tekan PMT)
  • Future Value = 0
  • Annual Rate% = 14
  • Periods = 96
  • Compounding = di isi dengan monthly

Setelah itu Anda bisa tekan di PMT dengan begitu keluar angka untuk cicilan  per bulan adalah sebesar -6.757.513,91

5

Ternyata menghitung kredit suku bunga efektif tidak sesulit yang kita bayangkan, menghitungnya pun sangat mudah jika Anda sudah mengetahui caranya dan cukup menggunakan aplikasi android walaupun tanpa akses internet. Untuk penerapan kasus-kasus lainnya pun sangat memudahkan misal Anda ingin mengurangi cicilan menjadi jumlah tertentu, berapa pelunasan sebagian yang harus di bayarkan?

Jika masih ada kendala menghitung atau penerapan financial calculators, Anda bisa menanyakan dengan menuliskan comment di bawah artikel ini. Selamat Menghitung dan Bijaklah dalam Berutang 🙂

Iklan

One thought on “Menghitung Kredit / KPR dengan Financial Calculators

  1. Ping-balik: Berani Utang Berani Bayar – PERENCANAAN KEUANGAN – PERENCANA KEUANGAN – PANDJI HARSANTO

Komentar ditutup.